Le guide du frontalier : 3 choses à savoir sur votre retraite suisse

Bonne nouvelle d'abord : aucune année n'est perdue. Grâce à l'accord entre la Suisse et l'UE, la France paiera une retraite pour les années françaises de Julien, et la Suisse pour ses années suisses.

Mais sa rente AVS suisse sera calculée uniquement sur ses années travaillées en Suisse. Pour une rente complète, il faut 44 ans de cotisation sans interruption. Chaque année manquante la réduit d'environ 2,3 %. Julien, arrivé à 30 ans, en aura 35 sur 44.

Résultat : à 65 ans, il ne recevra pas une retraite, mais deux retraites partielles, de deux administrations, selon deux systèmes différents. Et son niveau de vie, construit sur un salaire suisse, va changer d'un coup.

Revenons au 3e étage. En Suisse, on l'appelle le 3e pilier : c'est la partie de votre retraite que vous construisez vous-même, en mettant de l'argent de côté chaque mois.

Et cet argent ne dort pas. Selon le contrat que vous choisissez, il est investi sur les marchés financiers, dans l'immobilier, en Suisse ou à l'international. C'est ce qui le fait fructifier. C'est aussi une épargne qui, selon votre situation, peut réduire vos impôts*.

C'est l'étage le plus intéressant : c'est lui qui permet de viser, à la retraite, un revenu proche de votre salaire. C'est aussi la seule partie de votre retraite dont le rendement n'est pas forcément garanti : selon le contrat, une part peut être garantie et l'autre investie. Bien construit, il travaille pour vous. Mal choisi, il peut décevoir.

Reprenons Julien. Pour combler les 2 700 CHF qui lui manquent chaque mois pendant 20 ans de retraite, il lui faut un capital d'environ 377 000 CHF à 65 ans. Combien doit-il mettre de côté pour y arriver ?

Même objectif, presque trois fois plus d'effort chaque mois, simplement parce qu'il a attendu. Et rien n'oblige à tout combler : pour couvrir la moitié de l'écart, c'est environ 150 CHF par mois à 32 ans… contre 410 CHF à 45 ans.

Vous l'aurez compris : le 3e pilier, c'est ce qui permet de garder votre niveau de vie à la retraite. Mais pour un frontalier qui travaille à Genève, ce n'est pas tout.

Le piège, maintenant. Un frontalier vit entre deux systèmes : retraite suisse, impôts genevois, déclaration française. Beaucoup de conseillers ne connaissent qu'un côté de la frontière. Résultat : des contrats mal adaptés, et des avantages fiscaux qui passent à la trappe.

Alors le mieux, c'est de faire analyser votre situation par un conseiller agréé en Suisse et en France, spécialisé dans les frontaliers, avant de signer quoi que ce soit. C'est gratuit et ça ne vous engage à rien.

En remplissant le formulaire ci-dessous, vous serez mis en relation avec un conseiller disponible à Genève, adapté à votre situation, agréé auprès de la FINMA (l'autorité suisse de surveillance des marchés financiers) et de l'ORIAS (le registre français des intermédiaires en assurance et en finance).